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蚂蚁数科怎么做保险AI：从营销到风控的实战解法

发布日期：2026-03-13 08:20:17 浏览次数： 1596

作者：分子实验室

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在2026年度分子保险科技节上，蚂蚁数科的四位嘉宾围绕营销与风控双引擎战略、AI 重构保险价值链、AI 驱动保险行业高质量发展、安全风控智能运营四个主题展开分享，分享了蚂蚁数科在保险 AI 数字化领域的实践成果、技术能力与行业解决方案。

一、蚂蚁数科的“营销 + 风控” 双引擎战略

蚂蚁数科是蚂蚁集团旗下科技商业化的独立板块，致力于将蚂蚁的金融科技、AI 能力商业化输出，助力保险行业线上化、数字化转型。针对当下保险线上化获客难、用户洞察不足、产品传递效率低等问题，蚂蚁数科打造AI 驱动的全链路保险营销体系，具备七大核心产品力：

产品策略定制：依托蚂蚁十余年线上运营经验，与保司联合打造适配线上化的保险产品；
精准用户画像：通过 AI 与大数据实现用户智能分层、需求洞察，提升经营决策精准度；
AIGC 素材生产：批量生成营销素材，快速迭代优化，降低素材制作成本与周期；
全渠道触达：整合信息流、达人带货、线下场景（充电桩、高铁、医院）等多元流量渠道；
智能外呼：预测用户接听习惯，选择最优触达时间，提升外呼接通率；
智能体服务：通过电销智能体、服务助理智能体，提升代理人与电销团队服务效率；
全流程代运营：提供从选品、圈选、投流到转化的一站式代运营服务。

营销决定业务规模厚度，风控决定因为发展的持续性。蚂蚁数科构建

全栈保险风险管理体系，覆盖产品定价、智能核保、智能理赔全环节：

车险领域：基于从人数据、主机厂数据与保司信息，打造车险风险评分模型，支持精准定价与核保；

人身险领域：核保环节通过用户行为数据识别带病投保、逆选择风险；理赔环节实现案件风险分层、精准调查建议，结合材料自动化解析、智能诊断，推动快速赔付与无人化理赔。

在合作模式上，蚂蚁数科提供 API 快速接入、联合建模定制、全流程代运营三种方案，与保司共担风险、共享成果。蚂蚁数科希望通过 AI 与大数据技术，让保险产品更简单、核保更便捷、理赔更高效，推动保险行业全面实现线上化与数字化转型。

二、数智新生向实而行 ——AI 重构保险价值链

当前 AI 正处于觉醒阶段，2024-2025 年大模型实现从对话式智能向自主 AI 智能体的跃迁，金融领域 AI 投入持续增长，2026 年渗透度将进一步提升。全球 AI 呈现 “两超多强” 格局，自主原生智能体将成为未来发展方向，金融行业 AI 正完成从工具到智能体的进化。

中国保险行业已驶入数智化深水区：2025 年行业科技投入预计达 670 亿元，年均增速超 20%；生成式 AI 预计为保险业带来 700 亿美元生产力提升，康养行业新增 2600 亿美元机遇。但行业 AI 转型仍面临三大挑战：场景复杂多样（险种多、流程差异大）、数据结构复杂（风险评估数据量大）、专业门槛高（核保、理赔需专业知识）。

金融 AI 智能体需具备严谨、公平、合规三大特性，在此基础上，蚂蚁数科推出AI 原生保险行业解决方案：

AI PaaS 平台：面向保险企业的金融智能体底层平台，满足中腰部企业智能化升级需求，降低 AI 原生开发门槛；
金融大模型：基于通义、DeepSeek、蚂蚁百灵大模型，通过金融专属数据二次训练，专业度优于通用模型，支持本地化部署；
双端智能体：ToP 智能销服助手实现 “一人一 AI” 编队，让坐席服务客户规模从日均 15-20 人提升至 50-100 人；ToC 智能保顾提供 7×24 小时精准服务，覆盖全场景咨询需求；
智能两核：融合经典风控技术与生成式 AI，实现核保风控精细化、理赔流程全自动化，已在头部保司健康险场景落地。

蚂蚁数科致力于以 AI 原生能力助力保险行业向实而行，围绕真实用户需求与场景，重构保险营销、核保、理赔全价值链，推动行业高质量发展。

三、AI 数字化驱动保险行业高质量发展

当前保险行业（财产险、寿险）普遍面临三大核心痛点：

展业模式传统：仍以线下展业为主，仅车险等少量险种依托电销、企微拓客，AI 在客户洞察、精准线索推荐方面存在巨大提升空间；

客户经营待整合：新客转化后，客户二次开发、线上线下渠道融合的精细化运营能力不足；

两核效率偏低：核保环节难以高效识别逆选择、带病投保等风险；理赔流程依赖人工，成本高、用户体验待优化。

蚂蚁保作为国内最大保险销售平台，并非单纯的 “带货” 逻辑，而是与保司深度协同，参与选品、条款设计、核保政策制定与目标人群定位，并依托 AI 大模型、智能体、隐私计算等技术，实现承保全链路风控与精准营销，助力传统保险销售保单 GMV 提升 10%。

实践聚焦两大方向：

ToC 超级保顾：打造 24 小时线上专业保险服务入口，覆盖传统代理人难以触达的中长尾客户，提供选品、配置、核保、投保全链路顾问服务，激发潜在需求、提升转化效率；
ToP AI 展业助手：采用人机协同模式，为保险规划师提供全流程展业辅助，实现精准线索挖掘、智能调度、销售 SOP 剧本支持。通过该工具，保险规划师的深度服务客户规模从日均 300 人提升至 3000 人，保单增量从千万级突破至亿级。

保险行业 AI 赋能需聚焦三大核心环节：